돈 없는 사회초년생도 할 수 있어요. 첫 월급부터 시작한 자산관리 루틴 공유합니다

“내 월급으로 자산관리를 하라고요? 지금도 빠듯한데…”

저도 그랬습니다.

그래서 망설였고, 그래서 몇 번이나 미뤘죠.

하지만 단언컨대, 지금 시작하는 게 가장 빠른 방법이었습니다.

적은 월급도 흐름을 바꾸면 ‘쌓이는 구조’가 생기더라고요.

 

안녕하세요.

저는 한때, 첫 월급 받고 한 달 만에 통장을 비워본 사회초년생이었어요.

통장 잔고가 12,000원 남았던 그날, 처음으로 자산관리를 검색했죠.

그때는 몰랐어요.

“돈이 많아야 관리할 수 있는 거 아니야?”

근데 아니더라고요.

오히려 돈이 없을수록 관리가 더 중요하다는 것, 직접 해보니까 진짜 실감했어요.

📝 메모

월급이 적다고 자산관리를 미루는 건, 마치 체력이 없다고 운동을 안 하는 것과 같아요.

지금이 바로 시작할 때예요.

이 글은요, 거창한 재테크 이야기가 아니에요.

제가 첫 월급 200만 원으로 자산관리를 시작했던 진짜 루틴과 솔직한 시행착오들을 담았어요.

지금 시작하려는 누군가에게, 이 글이 “아, 나도 해볼 수 있겠다”는 용기가 되길 바랍니다.

👇 이런 내용이 궁금하셨다면, 끝까지 읽어보세요 - 목차

✔ 왜 저는 월급 200만 원부터 자산관리를 시작했을까요? ✔ 통장 쪼개기 실전! 첫 월급으로 이렇게 나눴어요 ✔ 지출관리 루틴 만들기: 앱 없이도 가능한 방법 ✔ 저축만으로는 부족해요. 그래서 소액투자를 시작했어요 ✔ 자산관리 앱 추천: 사회초년생에게 가장 현실적인 조합 ✔ 돈을 바라보는 태도가 바뀌면, 삶의 무게도 달라집니다

왜 저는 월급 200만 원부터 자산관리를 시작했을까요?

처음 월급을 받았을 땐, 정말 뿌듯했어요.

급여명세서를 열어보니 2,050,000원이 찍혀 있었고, 왠지 모르게 어깨가 으쓱해졌죠.

"이제 진짜 어른이 된 것 같다"는 생각이 들었어요.

그렇게 첫 주는 기분 좋게 흘러갔어요.

친구들이랑 밥도 먹고, 옷도 사고, 부모님께 용돈도 드리고, 오랜만에 셀프 선물도 했어요.

근데 문제는 그다음이었어요.

2주 만에 잔고가 바닥이 났습니다.

✔ 월급이 적어서가 아니라, 돈이 '어디로' 가는지를 몰랐던 게 문제였어요.

그때 처음 '자산관리'라는 단어를 검색해봤어요.

근데 대부분의 정보가 ‘연봉 5천부터 시작하는 투자 전략’이거나 ‘30대 직장인 은퇴 설계’ 같은 이야기더라고요.

그런 글을 보다 보니, "아, 나는 아직 시작할 단계가 아니구나" 하고 포기할 뻔했어요.

그런데요. 그다음 달에 또 통장이 비니까, 말보다 현실이 먼저 다가오더라고요.

📌 그때부터 시작했어요. ‘돈이 적을수록, 더 철저히 관리해야 한다’는 마인드셋.

그럼 저는 어떻게 시작했을까요?

1. 통장 하나 → 세 개로 쪼갰습니다 (월급, 소비, 저축)
2. 자동이체로 '쓸 돈'만 남기고 나머진 숨겼어요
3. 매주 일요일, 10분간 지출 내역 정리 루틴 시작

이게 끝이에요.

어렵지도 않았고, 당장 다음 달부터 달라지기 시작했어요.

한 달 뒤 통장엔 30만 원이 남았고, 두 달 뒤엔 60만 원이 있었어요.

적은 돈이라도 흐름을 바꾸면, ‘쌓이는 구조’가 생긴다는 걸 처음 느꼈던 순간이었어요.

돈이 많아야 자산관리를 시작하는 게 아니에요.
자산관리를 해야, 돈이 남기 시작하더라고요.

혹시 지금 자산관리를 고민하고 계시다면, 지금 이 순간이 시작하기 딱 좋은 시점이에요.

월급이 많지 않아도, 충분히 가능합니다.

저도 그랬으니까요.

통장 쪼개기 실전! 첫 월급으로 이렇게 나눴어요

제가 처음 자산관리를 검색했을 때, 가장 많이 나온 말이 ‘통장 쪼개기’였어요.

솔직히 그땐 “통장 여러 개 만들면 뭐가 달라지지?” 싶었죠.

근데 해보니까 알겠더라고요.

통장 쪼개기는 ‘돈의 흐름’을 통제하는 가장 현실적이고 간단한 방법이었어요.

🧨 참고로 저, 첫 달은 통장 하나로 다 썼다가 어디에 얼마 썼는지도 모르고 월말엔 잔액 12,000원 남았어요...

그래서 다음 달부터 딱 3개의 통장을 만들었어요.

복잡한 건 못하겠고, 실천 가능한 최소 구성이 필요했거든요.

제가 만든 통장은 이렇게 구성했어요

통장 명칭	용도	비율 (200만원 기준)
① 월급통장	월급 수령 → 자동 분배의 중심	100%
② 생활비통장	식비, 교통비, 커피값 등 소비 전용	약 50% (1,000,000원)
③ 저축·투자통장	건드리지 않는 돈. 자동이체만.	약 50% (1,000,000원)

중요한 건 ‘분리’보다 ‘자동화’였어요.

매달 1일, 월급 들어오자마자 설정한 금액이 자동으로 이동되게 해두니 돈을 쓸 땐 ‘생활비 통장’만 보면 되더라고요.

체크카드도 그 통장에만 연결해두니, 훨씬 명확했어요.

💡 한 줄 요약: 돈이 적어도 통장을 나누면 내가 쓸 수 있는 돈의 '경계선'이 생깁니다.

📌 독자님도 따라하고 싶다면?

• 1️⃣ 월급 들어오는 계좌에서 자동이체 2개 설정
• 2️⃣ 소비 통장은 체크카드만 연결 (절대 신용카드 NO)
• 3️⃣ 저축·투자 통장은 입금만 있고 출금은 없게 설정

이 방법이 정답은 아니에요.

하지만 사회초년생 자산관리 입문 단계에서 가장 쉽게 시작하고, 꾸준히 유지할 수 있었던 방식이었어요.

지금도 저는 이 구조를 거의 3년째 쓰고 있어요. 처음 설정한 그 ‘틀’이 지금까지 저를 지켜주고 있습니다.

지출관리 루틴 만들기: 앱 없이도 가능한 방법

자산관리 초반, 제가 제일 힘들었던 건 ‘어디에 돈을 쓰고 있는지를 몰랐던 것’이에요.

정말 이상하게도, 월급이 꽤 괜찮은 편인데도 매달 말이면 “왜 또 잔고가 없지?” 하게 되더라고요.

가계부 앱, 엑셀 시트, 자동 입력 기능까지 다 써봤어요.

하지만 결론은 딱 하나였어요.

지출관리의 핵심은 ‘기록’보다 ‘의식’입니다.

✔ ‘얼마를 썼는지’보다 중요한 건, ‘왜 그렇게 썼는지’를 한 번이라도 되짚어보는 시간이었어요.

그래서 저는 이렇게 루틴을 만들었어요

• 매일 아침 체크카드 푸시 알림만 훑어보기
  👉 굳이 적지 않아도, 인식하는 것만으로 소비 템포가 달라져요.
• 주말 10분, 3가지 항목만 수기로 기록
  👉 식비 / 쇼핑 / 기타 — 항목을 줄이니 부담도 줄었어요.
• 매달 1일, 지난달 지출 중 ‘쓸데없음’을 하나만 지우기
  👉 1개만 줄이는 전략이 오히려 오래 가더라고요.

✅ 요약: 저는 매일 3분, 주간 10분, 월간 1회 이 루틴으로 ‘지출 습관’을 완전히 바꿨어요.

앱 없이도 가능한 지출관리 체크리스트

1. 카드 알림 ON (카드사 앱 설정 필수!)
2. 노트앱 or 메모장에 항목별 일간 합계만 적기
3. 지출 TOP3만 색칠해서 한눈에 보기
4. 한 달에 한 번, '없애도 될 소비' 고르기

이 루틴 덕분에 저는 처음으로 “내가 돈을 어떻게 쓰는 사람인지”를 알게 됐어요.

돈을 아끼는 게 아니라, 돈을 '지배하는 기분’이 들기 시작한 거죠.

혹시 지금은 지출관리 앱을 쓰는 게 귀찮고 어렵게 느껴진다면, 이 루틴부터 한 달만 따라 해보세요.

기록보다 인식이 먼저고, 그 인식이 바뀌면 지갑도, 잔고도 바뀝니다.

저축만으로는 부족해요. 그래서 소액투자를 시작했어요

한 달에 50만 원씩 적금을 넣으면서 스스로 뿌듯했어요.

“나도 이제 저축하는 사람이다” 싶었거든요.

그런데 어느 날 문득, 1년 뒤 예상 적금 잔고를 계산해보는데 생각보다 현실이 버겁더라고요.

이자까지 다 합쳐도 ‘원금+쬐끔’.

물가는 오르고, 월세도 오르는데…

‘이 속도로 괜찮을까?’라는 고민이 시작됐어요.

그때부터 조금씩 투자에 관심을 갖게 됐어요.

단순히 ‘부자가 되겠다’가 아니라, “돈이 나만큼이라도 일하게 하고 싶다”는 마음이었어요.

하지만 문제는…

너무 어려웠어요.

ETF? 채권? 우량주? 로보어드바이저?

처음엔 용어부터 너무 낯설었고, 막막했어요.

그래서 제가 택한 방법은 아주 소액부터 ‘경험 삼아 해보는 것*이었어요.

제 첫 소액투자 루틴은 이렇게 시작됐어요

• 로보어드바이저 앱에 월 3만 원 자동이체
  👉 ‘이 돈 없어도 살아지겠지’ 싶은 금액으로 시작
• 카카오페이 소액채권 투자 (5천 원부터)
  👉 수익률보다 ‘투자 감각’을 익히는 데 집중
• 매달 1회, 투자 금액과 흐름을 한 줄 정리
  👉 복잡하게 말고 ‘올랐는지/내렸는지’만 체크

투자 입문자에게 중요한 건 수익률이 아니라 ‘돈이 움직이는 원리’를 경험하는 것이에요.

독자님께 드리는 소액투자 입문 조언

1. 투자앱은 하나만 정해 꾸준히 써보세요.
   여러 개 쓰면 오히려 혼란만 커져요.
2. ‘몰빵’보다 ‘습관’을 먼저 만드세요.
   작은 금액으로 자동이체부터 시작하는 게 좋아요.
3. 수익보다 감각을 익히는 걸 목표로 하세요.
   내가 어떤 투자 성향인지 아는 게 훨씬 중요해요.

지금은 투자 수익률보다, ‘내 돈이 내 통제 안에 있다’는 감각이 더 중요하다고 생각해요.

처음엔 정말 작게 시작했지만, 그 덕분에 지금은 투자도, 돈도… 훨씬 덜 두렵습니다.

저축은 안전하지만, 투자는 ‘세상을 이해하는 훈련’이었어요.
그리고 그건 생각보다, 꽤 흥미로운 일이더라고요.

자산관리 앱 추천: 사회초년생에게 가장 현실적인 조합

처음 자산관리를 시작했을 때, 저도 '가계부 앱'부터 다운받았어요.

그런데 며칠 지나고 보니까… 계속 입력하는 게 너무 귀찮더라고요.

이 앱, 저 앱 깔았다 지우길 반복하다가 결국 남은 건 단 3개.

기록보다 ‘흐름을 보여주는 앱’이 제일 오래가더라고요.

✔ 제가 기준으로 삼은 건 세 가지였어요.

1. 자동 연동

2. 직관적인 UI

3. 루틴에 맞게 쓸 수 있을 것

📱 사회초년생에게 추천하는 현실적인 자산관리 앱 조합

앱 이름	주요 기능	제가 쓰는 이유
뱅크샐러드	계좌/카드/보험 자동 통합 조회	전체 자산 흐름을 한눈에 보기에 좋아요
토스	목표 기반 저축 / 간단한 투자	‘몇 달 뒤 100만 원 만들기’처럼 동기부여가 잘 돼요
카카오페이	카드 결제 알림 + 투자(소액 채권 등)	소비와 투자를 같이 관리할 수 있어요

뱅크샐러드 바로 가기 토스 다운로드 카카오페이 이용하기

🔍 팁을 하나 드리자면, 앱을 많이 쓰는 것보다 ‘하나만 집중해서 루틴화’하는 게 훨씬 효과적이에요.

앱은 도구일 뿐이에요.

중요한 건 그 도구를 어떻게 나에게 맞게 설정하느냐거든요.

저는 이 조합으로 지금까지 꾸준히 자산관리를 이어오고 있어요.

한 달만 루틴이 잡히면, 앱이 마치 ‘내 돈의 지도’처럼 느껴지기 시작해요.

돈을 바라보는 태도가 바뀌면, 삶의 무게도 달라집니다

예전엔 그랬어요.

월급날만 기다리다가, 며칠 지나면 ‘카드값 결제일’만 바라보게 되고…

돈에 끌려다니는 삶이 당연한 줄 알았어요.

‘돈이 없어서 불안한 줄’ 알았는데, 지금 생각해보면 돈을 ‘어떻게 다뤄야 할지 몰라서’ 더 불안했던 것 같아요.

자산관리를 하면서 바뀐 건 통장 잔고뿐만이 아니었어요.

제 마음의 중심이 바뀌더라고요.

돈을 ‘무조건 아껴야 하는 대상’이 아니라, ‘내 인생의 방향을 함께 만들어가는 파트너’라고 생각하게 된 순간, 소비 습관도, 선택 기준도 달라졌어요.

예전엔 ‘당장 필요한가’만 봤다면, 지금은 ‘이게 나에게 어떤 흐름을 만들까’를 더 먼저 생각하게 됐죠.

🔄 돈에 끌려가는 삶 vs 내가 주도하는 삶

• 과거엔: 남들 쓰는 거, 광고 뜨는 거에 반응했어요
• 지금은: ‘내가 진짜 원하는 건 뭘까’를 먼저 묻게 돼요
• 과거엔: 통장이 비면 불안하고 조급했어요
• 지금은: 통장이 가득하진 않아도, 흐름이 보여서 마음이 편해요

자산관리는 ‘돈을 잘 모으는 기술’이 아니라 ‘돈에 휘둘리지 않는 태도’에서 시작된다는 걸 배웠어요.

이제 저는 소비 앞에서도, 투자를 할 때도 ‘내가 주도권을 쥐고 있는가?’를 자주 되묻습니다.

그 질문이 쌓이면서, 불안보단 여유가 조금씩 더 많아졌어요.

혹시 지금, 돈 때문에 자존감이 흔들리거나 내가 어디로 가는지 모르겠다면…

지금 바로 작은 루틴 하나부터 바꿔보세요.

마음의 무게가 조금씩 가벼워지는 걸, 진짜로 느끼게 되실 거예요.

지금, 아주 작은 루틴 하나가 인생을 바꿀 수도 있어요

처음엔 그랬어요.

돈을 모르는 게 부끄러웠고, 모르는 걸 묻는 것도 어색했어요.

그런데 오늘의 저는, 그때의 저를 안아주고 싶을 만큼 많이 달라졌어요.

바뀐 건 거창한 자산이 아니라, '돈을 대하는 나의 태도'였어요.

이 글이 누군가에겐 그 작은 변화의 출발점이 될 수 있다면, 더 바랄 게 없겠습니다.

🌱 루틴은 작게 시작해도 괜찮아요.

매일의 행동이 바뀌면, 한 달 뒤의 마음이 바뀌고 일 년 뒤의 인생이 조금씩 움직이기 시작하니까요.

혹시 이 글이 마음에 남으셨다면, 당신만의 루틴도 언젠가 누군가에게 좋은 길잡이가 되어줄 거예요.

그렇게 우리의 경험은 연결되고, 돈에 끌려가지 않는 삶으로 조금씩 가까워지겠죠.